Yeni yıl yeni masrafların habercisi demek. Ortaya çıkan harcamaları azaltabilmek için bankalar yılbaşı için kredilerini piyasaya çıkardı.

Kredi miktarları düşük olarak sunulacağı için tüm kredi çeşitleri masrafsız olarak piyasadaki yerini alıyor. Karşılaştırma yapmanıza engel olan farklı masraflar ve farklı faizlerle karşı karşıya gelince kafası karışan müşteriler kredi hesaplaması yapmaktan bile çekiniyorlardı. Masrafsız kredi paketlerinden birini seçmeniz durumunda ise sadece faiz karşılaştırmanız yetiyor.

Yine de taksit hesaplaması yaptığınızda bazı tutarsızlıklar görüyorsanız bankanın sunduğu kredi paketini iyi incelemenizi öneririz. Masraf olarak adlandırılmayan ancak sizden istenen tutarlarla masraflı kredi kullanıyor gibi ödeme yapmak durumunda kalabilirsiniz.

Tüm bu nedenlerle kredi hesaplamanızı yaparken tüm faktörleri öğrenmeye çalışmanız işinize yarayabilecek kredi hesap makinelerini hatasız kullanmanız açısından oldukça önemli.

Kredi hesaplama çok kompleks bir süreç olmasa da bankalar açık olmayarak tüketicileri zor durumda bırakıyorlar. Faiz oranlarını düşük olduğu izlenimi yaratmak için yüksek masraf alıyor ve bunu net olarak tüketicilerle bildirmiyorlar.

Bankaların kredi hesaplamalarında kullandığı annual percentage rate, yani yıllık maliyet oranı(YMO) müşterilerle paylaşmıyor. İnsanlar kredi kullanırken yıllık maliyet oranına, yani masraf dahil faiz oranına zaman ayırmalılar.

Yıllık maliyet oranı hesaplamak için çok miktarda kredi hesap makinesi mevcut. Konut kredisi, tüketici kredisi, taşıt kredisi için gerçek faiz hesaplayan bu kredi hesap makinelerinde kredinizi kullanmanızı öneriyoruz.

Bankaların gizli masraflarını öğrenmek için mutlaka bu kredi hesaplamalarını yapmalısınız.

1 Ocak’tan itibaren yürürlüğe girecek yeni uygulama ile artık ev değerinin tamamına kredi kullanmanız imkansız hale gelecek.

Önümüzde 10 gün olduğunu düşünürsek dikkatlice yapılan bir kredi hesaplaması ile konut değerinin tamamına kredi almanız mümkün olabilir. Gerekli belgeleri hazırlamanız halinde kredi süreci 3-4 gün içinde tamamlandığı için başvurmak için hala 1 hafta bir süreniz var demektir.

Yeni uygulama başlayana kadar ev değerinin %80'ine ya da %95'ine kredi veren bankaları seçebilirsiniz. Yeterli geliriniz varsa kalan parayı bireysel kredi ya da IFK ile tamamlamanız mümkün.

Seçebileceğiniz bu planlarla ilerlemek aklınıza yattıysa banka görevlisini seçtiğiniz plandan haberdar edin. Planlarınız banka tarafından da tahmin edilebilir. Bu nedenle karar verdiğiniz yönteme müsade vermeyen düzenlemelere sahip bir bankada yarı yolda kalabilirsiniz. Vaktiniz az olduğu için görüştüğünüz bulunduğunuz bankalara kredi hesaplamanızı anlatın.

Tüm bankalarla aynı anda görüşmeniz mümkün değilse mortgage brokerı ismi verilen kredi uzmanlardan görüş isteyebilirsiniz. Günlerinizi alabilecek banka pazarlıklarını birkaç saatte yaparak en uygun fiyat ve banka sonuçları ile size döneceklerdir.

Hatırlatalım, 2011 başına kadar kredi kullanmazsanız istediğiniz konutun tamamına konut kredisi kullanmanız artık mümkün olmayacaktır. Küçük harcamalarla büyük adımlar atabilirsiniz.

Toplu paraya ihtiyacınız var ve etrafınızdaki hemen herkes en az bir kere ihtiyaç kredisi kullanmış. Siz neden kullanmayasınız?

Bankaya uğradığınızda ise size ya istediğiniz miktarı azaltmanızı ya da daha fazla gelir göstermenizi söyleyen banka çalışanlarıyla karşılaşıyorsunuz. 15.000 lira kredi istediğinizde ödemeniz gereken taksiti karşılayabileceğiniz yönünde kredi hesaplaması yapıyorsunuz ama bankalar bunu bir türlü kabul etmiyor! Peki neden?

Bir kişinin geliri ile ödeyebileceği taksit miktarına göz atıldığında, gelirin yüzde 40ının taksit tutarı olarak alınabileceğini zaten yazmıştık. Ama ihtiyaç kredilerinde öncelikli olarak bakılan değer ise gösterdiğiniz gelirdir. Gösterdiğiniz gelirin on katı kadar ihtiyaç kredisi almanıza müsade edecek şekilde kredi hesaplama yapılır. Bu yüzden dokuzyüz lira maaşınız varsa onbeş bin lira çekmeniz pek mümkün değildir.

Elbette bu oranlar biraz değiştirilebilir. Dokuzyüz lira geliriniz var diye 9 bin liradan daha fazla ihtiyaç kredisi çekemezsiniz diye bir şart yok. Ancak 10 bin lirayı aşmanızın da zor olduğunu belirtelim.

Bankaların para politikaları size ne kadar uygunsuz gelirse gelsin sonuç olarak istediğiniz krediyi verebilecek olan yine bankalar. Prosedürleri eleştirmenin size bir yararı olmadığı gibi ilerlenebilecek çözümlere de kendinizi kapatmanıza yol açabilir.

Kredi kullanmanız için sürekli mesaj atan, telefonla arayan bankalara gittiğinizde kredi çekebilmeniz için pek çok özellik taşımanız gerektiği söylenir. Birkaç soru-cevaptan sonra kredi kullanamadan bankayı terk etmeniz sizin için şaşırtıcı olsa da sadece sizin başınıza gelen bir durum değil.

Peki kredi çekmekle ilgili planlar yapmışken, bankaya gittiğinizde neden yaptığınız kredi hesaplaması bankanın yaptığı hesaplamalarla uyuşmaz? Bankaya gitmeniz için bile sizi sürekli arayan banka personelleri bankaya gittiğinizde sanki kredi vermemek için ellerinden geleni yapıyorlar.

Ancak olanlar düşündüğünüz gibi değil. Bankalar kredi kullanabilmeniz için istediğiniz tutarın taksitini ödeyebileceğinizi görmek ister. Bunun ölçüm şekli ise ödemeniz gereken taksitin, geliriniz maksimum %40'ını oluştup oluşturmadığına bakılmasıdır. Siz 1.000 TL gelirinizle 600 TL taksit ödeyeceğinizi düşünerek kredi hesaplaması yapmış olabilirsiniz. Hatta zaten bu tutarda ödeme yapıyor da olabilirsiniz. Ancak banka gelirinizin %40'ı olan 400 TL'yi baz alırlar. Hesaplar bu yüzden uyuşmaz ve kredi kullanamamanız mümkün.

Taksit hesaplaması dışında bankaların incelediği diğer bir konu da kredi geçmişinizdir. Aylık ödemenizi birkaç gün geciktirmek sizin için önemsiz olabilir. Ancak bankalar için 1 gün ile 30 gün arasında fark yoktur. Ödemenizi geciktirmişseniz banka size temkinli yaklaşır. Bu yüzden yapılan küçük gecikmeler bile banka tarafından ciddi şekilde değerlendirilir.

Kredi kullanırken ne hesapladığınız değil bankanın ne hesapladığı önemlidir. Bankaya gitmeden önce aklınızda bulunmasında fayda var diye düşünüyoruz.

Tüketicileri kredileri bireylerin bankalardan aldığı her türlü krediyi kapsamaktadır.

İhtiyaç kredisi, ev kredisi, taşıt kredisi, kredili mevduat hesabı gibi tüm kredi ürünleri bu gruba girer ve tüketici kanununa tabidir.

Kanunda net olarak, erken ödeme ile ilgili olarak bankanın hangi kredi türü olursa olsun müşteriden bir ücret isteğinde bulunamayacağı belirtilmiştir. Kredi hesaplaması yaparken bu sebeple erken ödeme cezası göz ardı edilebilir.

Kanunda sadece konut kredileri ile ilgili olarak bir düzenleme var. Kredi hesaplamalarında bu düzenlemeyi gözden kaçırmamanızı tavsiye ediyoruz. Konut kredileri ile ilgili düzenlemede erken ödeme ile ilgili olarak net olarak maksimum %2′ye kadar erken ödeme cezası talep edebileceği yazmaktadır.

Erken ödeme cezası için kredi hesap makinelerini kullanabilirsiniz.

Kredi kartı problemleri maalesef büyük bir kesimi etkileyen, kimi zaman gündeme geldiğinde çok üzücü olayların yaşanması da şahit olduğumuz bir sorun. Bu sorunun temelinde kredi kartının bir ödeme aracı olarak değil de finansman aracı olarak kullanılması önemli.

Tüketicilerin en çok dikkat etmesi gereken konu kredi kartlarının sadece ama sadece ödeme aracı olarak kullanılması gerektiği. Kredi hesaplaması bile yapmadan bu kartlardan doğan borçları kapatan tüketicilerin sıkıntısı ise katlanarak artıyor.

Kredi kartı borcunu kapatmak isteyen kişiler öncelikle düzgün bir şekilde kredi hesaplaması yapmalı. Kredi hesap makinelerini kullanarak ödeyecegi taksit hesabını mutlaka yapmalılar.

Eğer kredi hesaplamasını gerektiği gibi yapmazlarsa tekrar kredi kartı borcuna bulaşmaları yüksek ihtimal. Ne yazik ki genellikle de böyle oluyor. Kredi kullandıktan üç ay sonra tekrar kredi kartı kullanan müşteriler altı ay içinde hem kredi kartı hem de kredi borçlusu oluyorlar.

En son verilere göre Türkiye'de kullanılan ortalama kredi tutarı 72.000 TL. Hal böyle olunca kredi hesaplamaları bu rakama yakın rakamlarda yoğunlaşıyor. Kredi hesaplama yapan kaynaklarda görülen rakamlara güvenemeyen kişiler ödeyecekleri taksit miktarını bilmek istiyor. Ama taksit hesaplarını kolayca yapacakları yer limitli.

Biz de sizin için 75 bin TL için 0.78 faizle konut kredisi ödemelerini hesapladık.

120 ay, %0.78 faizle 75 bin TL taksiti 964 
108 ay, %0.78 faizle 75 bin TL taksiti 1.030
96 ay, %0.78 faizle 75 bin TL taksiti 1.112 
84 ay, %0.78 faizle 75 bin TL taksiti 1.220 
72 ay, %0.78 faizle 75 bin TL taksiti 1.365 
60 ay, %0.78 faizle 75 bin TL taksiti 1.570

Faizler düştükçe kredi hesaplamalarını güncellemek gerekiyor. Kredi hesaplaması yaparken dikkatinizi etmişsinizdir, kimi zaman 1 puanlık faiz farkı bile binlerce lira kar veya zarar etmenize sebep olabiliyor.

Kararlı sonuçlar vermeyen yerler yerine aşağıdaki rakamları inceleyebilirsiniz. %0.77 faiz oranı ile çeşitli vadelerde kredi taksitlerini görebilirsiniz.

120 ay vade %0.75 faizle kredi taksiti 1.266 lira
108 ay vade %0.75 faizle kredi taksiti 1.354 lira
96 ay vade %0.75 faizle kredi taksiti 1.465 lira
84 ay vade %0.75 faizle kredi taksiti 1.608 lira
72 ay vade %0.75 faizle kredi taksiti 1.802 lira
60 ay vade %0.75 faizle kredi taksiti 2.075 lira

Binek taşıt edinecekler kredi kullanarak rahatça araba sahibi olmak istiyor. En uygun krediyi elde etme yolunda yapılacak kredi hesaplamaları farklı rakamlar veren kredi hesap makineleri ve taksit hesaplamaları yüzünden yarıda kalıyor. 

Suçu kendinde arayan kullanıcı neyi doğru yapmadığını kendine soruyor ama cevap bulamıyor. Biz de sizin için 20 bin TL ye araba kredisinin %0.80 faiz oranıyla çeşitli vadelerde ne kadar taksite denk geldiğini sizin için hesapladık.

12 ay için %0.80 faiz ile ödenecek tutar 1.772 TL
24 ay için %0.80 faiz ile ödenecek tutar 937 TL
36 ay için %0.80 faiz ile ödenecek tutar 660 TL
48 ay için %0.80 faiz oranıyla aylık ödemesi 522 TL
60 ay için %0.80 faiz oranıyla aylık ödemesi 440 TL