Kredi kullanırken kredi kullanan kişi ve teminatlar ile ilgili bankalar sizi ve teminatlarını sigortalamak isterler. Kredi hesaplamalarında bu masrafları düşünmek gerekir. Hızlıca bu sigortalara bakalım.

- Hayat Sigortası
Herhangi bir sebeple kredi borçlusu vefat ettiğinde kredinin kapatılması için sigorta şirketi tarafından bankaya bir ödeme yapılır. Konut kredisi gibi kredilerde yapılır. Genellikle yıllık aidatlar ile ödenir.
- Ferdi kaza sigortası
Genellikle kredinin tüm vadesi için yapılır. Sigorta süresince kaza sonucu hayat kaybı ya da iş görememe gibi durumlar sebebi ile oluşabilecek riskleri sigorta karşılar
- Kasko
Taşıt kredilerinde yapılır. Aracın hasar görmesi durumunda teminat kaybı yaşanır. Bu kaybı sigorta karşılar.
- Konut Sigortası
Konutun yangın vb gibi doğal afet dışı zararlarını kapsar. Hırsızlık, su basması vb hallerde sigorta kapsamındadır. Hasarlar sigorta tarafından karşılanır.
- DASK
Doğal afet sigortalarıdır. Deprem, sel vb afetler yüzünden oluşacak zarar sigorta tarafından karşılanır
- İşsizlik sigortası
Kısa dönemli işsiz kalma durumlarında kredi kartı ödemelerini, kredi taksitlerini geçici süre ile sigorta öder. Kendi rızası ile işten ayrılmaları sigorta karşılamaz.

Kredi türüne bağlı olmak üzere bazı sigortaları bankalar zorunlu olarak yaptırmayı talep etmekteler. Haklı gerekçeler ile sunsalar dahi bu konuda kanunun getirdiği istisnalar var. Kredi hesaplaması yaparken kredinin vadesine göre bu sigortaları yenileyeceğinizi unutmamalısınız.
 
 
Kredi kartlarının bir ödeme aracı olduğunu hatırlatmamız gerek. Borçlanmak için bir borçlanma aracı olan kredilerle ilerlenmeli. Kredilerde kredi hesaplaması yapmak daha kolaydır.

İstisnalar mevcut ancak çoğunlukla krediler kredi kartı borçları için kullanılıyor. Yüksek tutarlı kredileri bir kenara koyarsak kredi kartına taksit ile haddinden fazla alış-veriş yapabiliyosunuz. Çok taksitli ödeme imkanları ile satın almak istediğiniz ürün için yapay bir gelir oluşmakta ve siz para biriktiremeden bu üründen faydalanıyorsunuz.

Kredi türü ne olursa olsun kredi hesaplaması sırasında dikkat etmeniz gereken bir konu da kredi kartlarının riski. Kredi taksitlerini öderken ekstra harcamalarla kesenizi zorlayacak duruma düşerek batma noktasına gelebilirsiniz.

Kredi hesaplarında bu riski de düşünmeniz gereklidir. Göz ardı edilecek küçük riskler ileride ödeme güçlüğüne yol açabilir.

 
 
Ticari krediler dışındaki teminatlı kredileri konut kredileri ve araç kredileri meydana getirir. Konut kredilerinde konuta ait ipotek, taşıt kredilerinde taşıta ait rehin vardır. Teminatların değeri kasko ya da ekspertiz ile belirlenir. Bu değerler üzerinden kredi hesaplaması yapabilirsiniz.

Türkiye’de kredi borçlusu teminat değil, şahıstır. Kredi ödemekle yükümlü olan sizsiniz. Dolayısıyla krediyi ödeyemediğiniz durumda evinizin/aracınızın satılması tek başına yeterli olmayabilir. Çünkü bu tür uygulamalar Amerika’da mortgage krizine zemin hazırlamıştır. BDDK tarafından bu yöntemlerin önüne geçilmeye çalışılmaktadır.

2010 yılı sonunda BDDK`nın aldığı ve yeni yılla birlikte uygulamaya koyduğu karar ile konut kredilerinde borç/teminat oranının maksimum %75 olmasına karar verilmiştir. 1 Ocak tarihi itibari ile uygulanan karar sonucu tüketiciler en az %25 peşinat ödemek zorundadır. Bu oranlarda kredi kullanacakmışsınız gibi kredi hesaplaması yapmanız gerekir.

BDDK bu değişiklikleri şu amaçlarla yapmıştır:
 - Konut fiyatlarında oluşabilecek ani oynamaları önlemek ve buna hazırlıklı ortam hazırlamak
 - Krediler tarafında bankaların alacağı risklerin azaltılması
 - Sağlıklı bir konut kredisi piyasasının oluşması


 
 
Kredi hesaplamada yıllık maliyet oranı, kredi karşılaştırmak için en uygun oranlardan biri. Bankaların kredi maliyetlerini bulmak için kullandıkları karmaşık bir hesaplama ile ulaşılır. Masraflar dahil faiz oranı şeklinde de isimlendirildiğini görebilirsiniz.

Bu oranla, farklı kredileri birbirleri ile kıyaslama imkanınız olur. Kredi parametreleri ile yapılan hesaplamalar sonucu bulunan yıllık maliyet oranını, mortgage yasası ile bankalarla yapılan sözleşmelerde görmek zorundasınız.

Kredi hesaplamalarını bütçenize uygun kredi türünü belirlemek için yapıyorsanız göz ardı etmemeniz  gereken önemli oranlardan biri YMO dur. İnternette bu oranı hesaplatan siteler mevcut. Bu siteler aracılığı ile kolayca karşılaştırma ve hesaplama yapabilirsiniz.

 
 
Kredi masrafları konu olduğunda bankalar arasında bir standart bir isimlendirme yok. Konut kredisi hesaplarken karşınıza çıkabilecek masraflardan bazılarını bu yüzden aşağıda listeledik:

- Dosya ücreti
- Hizmet bedeli
- Ekspertiz ücreti
- Avukat ücreti
- İpotek ücreti
- Ek komisyon
- Sigortalar
- İstihbarat ücreti

Her banka benzer veya farklı isimlerle değişik tutarlarda masraflar istiyor ve müşteriye ödenen şeyin ne olduğu ile ilgili tam bilgi verilmiyor. Müşteriler ise sadece faiz oranını karşılaştırmaya kalktıkları için binlerce, hatta belki onbinlerce lira zararda olduklarını görmüyorlar bile.

Bankaları doğru yöntemle karşılaştırmak için, faiz oranı ya da masraf eşit seviyeye getirilerek karşılaştırma yoluna gidilmeli. Kredi hesaplaması yaparken eşit vadedeki ve faiz oranındaki kredi çeşitlerinden masrafı minimum olanının en uygun olduğunu bilmeniz gerek. Aynı şekilde, eşit vadedeki ve masraftaki kredilerden faiz oranı düşük olan kredi en uygundur.

Kredi çeşidi fark etmeksizin her zaman faiz oranlarında ve masraflarında pazarlık yapın. Elde edeceğiniz düşük faiz oranı ve masraflar size kazanç olarak dönecektir
 
 
Kredi kullanma aşamasında bankalara yeterli miktarda gelir beyan etmeniz gerekir. Kredi almak için gösterebildiğiniz gelir bankalar için önemlidir. Gelirinizi harcama şeklinizle ilgili bankalar tahmin yürütürmeye çalışırlar.

Örneğin 2000 TL aylık kazancı olan bir ailenin giderlerinin aşağıdaki gibi olması muhtemeldir:
600 TL Kira
200 TL Elektrik, su, telefon vb
150 TL Ulaşım
450 TL Gıda
600 TL geri kalan tüketim...

Kullanacağınız kredi, konut kredisi dışında bir krediyse her ay harcamalarınızda kira yer almak durumundadır. Bu halde  taksit için yalnızca 600 TL ayırmanız mümkündür. Paranızı harcama şekliniz nasıl olursa olsun kredi kullanmak istediğinizde gelirinizin sadece bankalar tarafından belirtilen kısmı ile kredi taksiti ödeyebilirsiniz.

Kredi hesaplamasında belirlenen Borç/Gelir oranı, göz önünde bulundurmanız gereken bir orandır. Mali gücünüzü geçen bir kredi kullanmanız durumunda problem yaşamanız gayet normal. Bu nedenle kredi hesaplamanız içinde aylık taksit karşılama gücünüz de olmalı.
 
 
Kredi kullanmak istediğinizde akılda bulundurulması gereken şeylerden ilki gereksinimlerinize uygun düşen kredi çeşidini tercih etmenizdir. Sonrasında kredi çeşidine göre ek harcamalara hazır olmalısınız.

Örneğin konut kredisi kullanacaksanız 1000 TL civarında bir dosya masrafı,  500 TL civarında da bir ekspertiz bedeli karşınıza çıkacaktır. Kredi hesaplamalarınıza, emlakçıya verilecek oran, tapuda ödeyeceğiniz harçlar, DASK gibi ödemeleri de dahil etmeniz gereklidir.

Eğer bir taşıt kredisi kullanmak istiyorsanız bu sefer de noter, sigorta ve rehin harcamaları yine hesaplamanız gereken giderlerdendir. Alacağınız kredinin hesaplamasında saydığımız ek masrafların dışında, kredi tutarının ev değerine oranı da önemli yer tutar. Alacağınız evin ne kadarı kredi için uygun?

Tavsiyemiz, teminat karşılığı kredilerde %70-%30 gibi bir oranla ilerlemeniz yönünde olacaktır. Yani evin ekspertiz miktarının ya da aracın kasko bedelinin en fazla %70’ine kredi çekmeniz. Bu şekilde kredi çektiğinizde kendi bütçenizden minimum %30 katkıda bulunmuş olursunuz. Bir gün gelir durumunuzda, dolayısıyla ödemelerinizde problem oluştuğunda banka evinizi ya da aracınızı satmak isteyecektir. Eviniz ya da aracınız bu durumda icra ile satışa çıkartılır. İcra ile yapılan satışlarda genelde satış değeri, evin ya da aracın gerçek değerinden oldukça düşüktür. Eğer %70-%30 oranını benimsemişseniz miktar düşük olsa da borcunuz kapatılabilir.

Kredi hesaplaması yaparken uyulması gereken bu oran, ileride toplam borcunuzun problem durumunda bile kapanma ihtimalini artırır.

 
 
Yeni yıl için planlarınız, ev sahibi olmak, evlenmek ya da taşıt sahibi olmak gibi yüksek miktarda para gerektiren türde ise aynı şekilde yüksek birikime sahip olmanız gerekiyor. Birikiminiz yeterli değilse ya da birikim yapacak kadar vaktiniz yoksa kredi kullanmayı düşünmelisiniz.

Başvuruda bulunacağınız kredi tutarı iyi hesaplanmalı. Kredi hesaplamaları hatasız yapılmazsa kredi taksitlerinizi öderken kötü sürprizlerle karşılaşabilirsiniz.

Kredi hesaplaması için aşağıda bulunan 7 maddeye bakmalısınız:
  1. İhtiyacınız olan kredi miktarını doğru belirleyin
  2. Aylık taksitiniz ve ödeme gücünüzü doğru karşılaştırın
  3. Bankaların faiz oranı ve masraflarını doğru karşılaştırın
  4. Yıllık maliyet oranı hesaplamasını mutlaka yapın
  5. Teminat ile ilgili riskleri belirleyin
  6. Kredi kartlarına dikkat edin
  7. Sigortalar ile bilinçli olun
 
 
TEB kredi faiz oranları aşağıda listelenmiştir, göz atabilirsiniz. TEB kredi hesaplama için aşağıda sunulan faiz oranları bankadan alınan faiz oranlarıdır. Daha uygun faiz oranları almanız da mümkün elbette. Ancak başvuru yaptığınızda liste faiz oranlarından kredi kullanmanız banka tarafından tercih edilir.

Liste faiz oranları, banka kredi maliyet oranları ile paralellik göstermek durumunda değildir. Liste faiz oranlarının seviyesi, inilebilecek faizin seviyesi ile aynı değildir. En uygun faiz oranları ile krediye başvurmanın yöntemi bankaları sıkıştırmak değildir. Bankaları faiz düşürmeye ikna eden yöntemleri bilen fimalara bu işi devrederek zaman harcamadan karlı olabilirsiniz. Sitemiz aracılığı ile bu firmalara başvurarak bütçenizi sarsmadan ev sahibi olabilirsiniz.

TEB kredi liste faiz oranları aşağıda listelenmiştir, kredi hesaplamanızda kullanabilirsiniz:

TEB konut kredisi faiz oranları
3-36 arası ayda %0,74
37-60 arası ayda %0,78
61-120 arası ayda %0,80

TEB ihtiyaç kredisi/tüketici kredisi/bireysel kredi faiz oranları
Tüm vadelerde %1,10

TEB taşıt kredisi/araç kredisi faiz oranları
0 km - 1-24 arası ayda %0,91
0 km – 25-48 arası ayda %0,97
2. el – tüm vadelerde aylık %1,03 
 
 
Kredi hesaplama için Denizbank kredi faiz oranlarının listesini yazımızın devamında bulabilirsiniz. Denizbank kredi faiz oranları ile gerekli olan kredi hesaplamalarını yapabilirsiniz.

Ancak bankaların sunduğu minimum faiz oranlarının bir sıralaması hiçbir yerde bulunmaz. Böyle bir sıralama yokken yaptığınız kredi hesaplamanın en düşük faiz oranı ile yapıldığından nasıl emin olacaksınız? Tabi ki minimum faiz oranlarını güncel olarak bankalardan alabilen kişilere danışarak.

Bankalarla pazarlık ederek size özel faizler alabilen bu kişilerle çalışmanız kesinlikle tavsiye ederiz. Sitemizde de bulabileceğiniz bu uzmanlar aracılığıyla krediye başvurmanızın size ciddi getirileri vardır. Denizbank kredi hesaplama için faiz oranlarını aşağıdadır:

Denizbank konut kredisi faiz oranları
6-60 ayda %0,85 faizle
61-120 ayda %0,90 faizle
121-180 ayda %1,05 faizle

Denizbank ihtiyaç kredisi/tüketici kredisi/bireysel kredi faiz oranları
Tüm vadelerde %1,39 faizle

Denizbank taşıt kredisi/araç kredisi faiz oranları
Tüm taşıt türlerinde - ayda %1,25 faizle